En anteriores ocasiones hemos hablado sobre el importante momento de comprar una nueva vivienda. Una decisión cargada de ilusión con la que dar un paso adelante e iniciar un capítulo más de nuestra vida. Sin embargo, no es un camino fácil de recorrer, ya que hay que tener en cuenta una gran cantidad de factores si no queremos que lo que era un sueño en un principio se torne en pesadilla. En ese sentido, deberíamos prestar mucha atención si vamos a pedir nuestra primera hipoteca porque existen una serie de cláusulas abusivas que podrían costarnos muy caro.
¿Qué son las cláusulas abusivas de las hipotecas?
Las cláusulas de tipo abusivo son las que, según establece el Real Decreto Legislativo, cuentan con estipulaciones que no han sido negociadas individualmente. Así como las que incluyen prácticas no consentidas de forma expresa o van contra las exigencias de la buena fe, en perjuicio del consumidor. En definitiva, las que generan un desequilibrio significativo entre los derechos y obligaciones de las partes que conformen el acuerdo.
Si centramos la mirada en las que tienen que ver con las hipotecas, son las que los bancos imponen de forma unilateral sin aclaración al cliente. Suelen ser cláusulas que no se pueden negociar y que causan perjuicio a los usuarios, que quedan en peor posición con respecto a la entidad bancaria con la que firman el préstamo hipotecario.
Estas cláusulas son las que conllevan beneficios para los bancos a costa de sus clientes
Las principales cláusulas abusivas aplicadas
Cláusula suelo
La más conocida de todas es la denominada como cláusula suelo. Consistía en un interés mínimo aplicado por los bancos que lo añadían a las hipotecas variables, de modo que los intereses variaban cada mes en función del IRPH o el Euríbor. Esta cláusula se aplicaba sin tener en cuenta las revisiones periódicas a dichos referentes, de manera que los usuarios nunca podían beneficiarse de las bajadas del Euríbor.
Vencimiento anticipado
Otra de las cláusulas abusivas más usadas es la del vencimiento anticipado. En este caso, se trataba de un método para evitar que los pagos del préstamo hipotecario llegaran con demora. Sin embargo, algunas entidades lo aplicaban cuando solo había retraso en una cuota mensual, lo que daba la posibilidad al banco de rescindir el contrato de préstamo o incrementar la cuota de los hipotecados.
Gastos de constitución
Durante mucho tiempo los bancos han obligado a asumir a sus clientes de préstamos hipotecarios los gastos de la escritura de la hipoteca. Algunos de ellos eran los honorarios de la gestoría, aranceles notariales, tasaciones e impuestos. Sin embargo, desde 2015 el Tribunal Supremo declaró que estos cobros eran abusivos y, gracias a la nueva Ley Hipotecaria, estos gastos ahora se dividen. De esta forma, ahora el comprador paga la tasación, la copia de escritura, el seguro de daños y la nota siempre, mientras que el banco corre con el resto.
Las cláusulas abusivas de hipotecas más comunes son la de suelo, la de los gastos de constitución y la de vencimiento anticipado
¿Qué hacer frente a las cláusulas abusivas de hipotecas?
Este tipo de cláusulas en la actualidad pueden reclamarse para su eliminación de los contratos hipotecarios. En este caso, los más recomendado es intentar negociar nuestro caso concreto con el banco, ya que en la mayoría de ocasiones las cláusulas se eliminar automáticamente. En lo que a las reclamaciones por el dinero desembolsado por estas cláusulas, la reclamación puede realizarse directamente a la entidad bancaria u optar por la vía judicial.
Lo más recomendable es intentar llegar a un acuerdo con el banco
Conclusión
A la hora de comprar una casa, en el caso de que necesitemos un préstamo hipotecario, debemos tener muy claro todos los detalles del mismo. De este modo podremos evitar que alguna de las cláusulas que nos apliquen sea negativa para nuestros intereses. En ese sentido, lo mejor es contar con un asesoramiento especializado que nos ayude durante todo el proceso. Grupo Mayfo: viviendas obra nueva Granada.
